Öğrenci Kredisi Erteleme Nedir?

Öğrenci Kredisi Erteleme Nedir?

Öğrenci kredisi ertelemesi, bazı durumlarda kredinizin ödemesini durdurmanıza veya ödediğiniz tutarı üç yıla kadar azaltmanıza olanak tanır. Hükümet faiz ödemelerini aldığından, erteleme döneminde federal sübvansiyonlu kredilerde faiz tahakkuk etmez. Ancak, sübvanse edilmemiş kredilere faiz tahakkuk eder ve erteleme süresinin sonunda vadesi gelen tutara eklenir.

Erteleme geçici bir önlem olarak kabul edilir. Üç yıl veya daha kısa bir süre içinde öğrenci kredisi ödemelerinizi devam ettiremeyeceğinizi öngörüyorsanız, bunun yerine gelir odaklı bir geri ödeme (IDR) planını düşünmelisiniz. Bu makaledeki bilgiler, COVID-19 salgınıyla ilgili özel düzenlemelere değil, öğrenci kredisi ertelemesinin olağan ilkelerine dayanmaktadır.

Öğrenci Kredisi Ödemelerinizi Ertelemelisiniz?

Öğrenci kredisi ertelemeye devam edip etmemeye karar verirken kendinize şu soruları sormalısınız:

• Sübvansiyonlu federal kredilerim veya Perkins kredilerim var mı? Federal sübvansiyonlu kredilere ve Perkins kredilerine faiz, erteleme döneminde tahakkuk etmez. Kredileriniz sübvanse edilmemiş federal krediler veya özel krediler ise, erteleme sırasında ödemediğiniz sürece faiz tahakkuk edecektir.
• Daha düşük bir kredi ödemesi yapabilir miyim? Hiçbir şey ödeyemiyorsanız, erteleme, siz ödemeleri yeniden başlatana kadar biraz nefes alma alanı sağlayabilir. Uzun vadeli daha düşük bir ödemeye ihtiyacınız varsa, bir IDR planı daha mantıklı olabilir.
• Yakında öğrenci kredilerimin ödemelerini yeniden başlatabilecek miyim? Yapabiliyorsanız, erteleme, yoldaki geçici bir mali sıkıntıyı aşmanın iyi bir yolu olabilir. Yolda ödeme yapmanın bir yolunu göremiyorsanız, erteleme iyi bir seçenek değildir.

Öğrenci Kredisi Erteleme için Uygunluk

Öğrenci kredileriniz için ödeme yapmayı bırakamaz ve kendinizi tecil ilan edemezsiniz. Kredi sağlayıcınız veya borç vereniniz ile çalışmayı ve çoğu durumda bir başvuruda bulunmayı içeren kalifiye olmalısınız.

Kredi hizmet sağlayıcınız veya borç vereniniz başvurunuzu işleyecek, daha fazla bilgiye ihtiyaç olup olmadığını size bildirecek ve uygun olup olmadığınızı size söyleyecektir. Bir karar beklerken kredilerinizi zamanında ödemeye devam etmek önemlidir. Bunu yapmamak, nihayetinde kredi temerrüdüne ve kredi puanınızda ciddi bir darbeye neden olabilir.

Federal Öğrenci Kredisi Erteleme

Çoğu federal öğrenci kredisi ertelemesi başvurmanızı gerektirir. Okulda erteleme olarak bilinen bir tür, en az yarı zamanlı kayıt yaptırırsanız otomatiktir. Aşağıda listelenen diğer kategorilere göre ertelemeye hak kazandığınızı düşünüyorsanız, başvurmanız gerekir.

Bunu yapmak için, ABD Eğitim Bakanlığı’nın Federal Öğrenci Yardımı Geri Ödeme formları web sitesine gidin, Erteleme’ye tıklayın ve hak ettiğinizi düşündüğünüz erteleme türü için bir başvuru alın.

Özel Öğrenci Kredisi Erteleme

Özel bir öğrenci kredisini ertelemek için, doğrudan borç vereninizle iletişime geçmeniz gerekir. Okula kaydolduysanız, orduda görev yapıyorsanız veya işsizseniz, birçoğu bir tür erteleme veya rahatlama sunar. Bazıları ayrıca ekonomik sıkıntı için erteleme sağlar.

Sübvansiyonsuz federal kredilerde olduğu gibi, çoğu durumda, özel bir kredinin herhangi bir ertelemesi, erteleme süresinin sonunda aktifleşen tahakkuk eden faizle birlikte gelir. Faizi tahakkuk ettikçe ödeyerek bunu önleyebilirsiniz.

Federal Öğrenci Kredisi Erteleme Türleri

Aşağıdaki erteleme türleri federal öğrenci kredileri için geçerlidir. Belirtildiği gibi, bazı özel borç verenler de ödeme kolaylığı sunar, ancak türler, kurallar ve gereksinimler borç verene göre değişir.

Okul İçi Öğrenci Erteleme

Bu, federal hükümet tarafından sunulan tek otomatik ertelemedir. En az yarı zamanlı olarak okula gitmeniz şartıyla birlikte gelir.

Sübvansiyonlu veya sübvansiyonsuz Doğrudan veya federal Stafford öğrenci krediniz varsa veya Direct PLUS veya FFEL PLUS kredisi olan mezun veya profesyonel bir öğrenciyseniz, krediniz mezun olduktan veya okuldan ayrıldıktan altı ay sonrasına kadar duraklamada kalacaktır. PLUS kredisi olan tüm diğerleri, okuldan ayrılır ayrılmaz geri ödemeye başlamalıdır.

Otomatik erteleme almazsanız, okulunuzun kabul ofisinden kayıt bilgilerinizi kredi hizmet sağlayıcınıza göndermesini isteyin.

Okulda Veli Erteleme

Doğrudan PLUS veya FFEL PLUS kredisi almış bir ebeveynseniz ve krediyi aldığınız öğrenci en az yarı zamanlı kayıtlıysa, erteleme hakkınız da vardır, ancak talep etmeniz gerekir.

Ertelemeniz, yukarıda belirtilen öğrencilere tanınan aynı altı aylık ödemesiz dönemle birlikte gelir. Her iki okul içi erteleme türü için de bir zaman sınırı yoktur.

İşsizlik Erteleme

İşsiz kalırsanız veya tam zamanlı bir iş bulamazsanız, üç yıla kadar erteleme talebinde bulunabilirsiniz. Kalifiye olmak için ya işsizlik ödeneği alıyor ya da bir iş bulma kurumuna kaydolarak tam zamanlı iş arıyor olmalısınız. Ayrıca her altı ayda bir bu erteleme için yeniden başvurmanız gerekir.

Ekonomik Zorluk Erteleme

Ek Beslenme Yardımı Programı (SNAP) veya Muhtaç Aileler için Geçici Yardım dahil olmak üzere eyalet veya federal yardım alırsanız, ekonomik sıkıntı ertelemesi üç yıla kadar kullanılabilir. Aynısı, aylık geliriniz eyaletinizin yoksulluk yönergelerinin %150’sinden azsa da geçerlidir. Bu erteleme için her 12 ayda bir yeniden başvurmanız gerekir.

Barış Gücü Erteleme

Barış Gücü’nde hizmet ediyorsanız, üç yıla kadar bir erteleme de mevcuttur. Barış Gücü hizmeti ekonomik bir zorluk olarak görülse de, erteleme döneminde yeniden başvurmanızı gerektirmez.

Askeri Erteleme

Bir savaş, askeri operasyon veya ulusal acil durum ile bağlantılı olarak aktif görevli askerlik hizmeti, sizi öğrenci kredisi ertelemesi için de hak edebilir. Bu, hizmetinizin sona ermesinden sonra veya en az yarı zamanlı olarak okula dönene kadar 13 aylık bir ödemesiz dönemi içerebilir.

Kanser Tedavisinin Ertelenmesi

Eğer kanserseniz, öğrenci kredi borcunuzun tedavi süresince ve tedavi bitiminden itibaren altı ay süreyle ertelenmesini talep edebilirsiniz.

Diğer Erteleme Seçenekleri

Az önce listelenen erteleme türlerinden birine uygun değilseniz, yine de aşağıdakilerden birine hak kazanabilirsiniz:

• Onaylanmış bir programa kayıtlıysanız, lisansüstü burs erteleme
• Onaylı bir rehabilitasyon eğitim programına kayıtlıysanız rehabilitasyon eğitimi ertelemesi
• Perkins kredisi aldıysanız ve bu kredinin iptali için çalışıyorsanız Perkins kredisi affı ertelemesi
• 1 Temmuz 1993 öncesi, Doğrudan veya FFEL Programı krediniz varsa, ek/gelişmiş erteleme seçenekleri. Ayrıntılar için kredi hizmet sağlayıcınıza başvurun.

Öğrenci Kredisi Faizi Nasıl Hesaplanır?

Öğrenci kredilerindeki faizin hesaplanma şekli, diğer kredilerin çoğundan biraz farklıdır. Öğrenci kredilerinde faiz günlük olarak tahakkuk eder, ancak bileşik değildir (bakiyeye eklenmez). Bunun yerine, aylık ödemeniz o ayın faizini ve anaparanın bir kısmını içerir.

İşte nasıl çalıştığına dair bir örnek:

• Kredi toplamı = 20.000 ABD Doları
• Yıllık yüzde oranı (APR) = %7
• Günlük faiz oranı (Nisan bölü 365) = 0,07 ÷ 365 = 0,00019 veya %0,019
• Günlük faiz tutarı (bakiye çarpı günlük faiz oranı) = 20.000 ABD Doları × %0.019 = 3.80 ABD Doları

Borcunuzun ödemesini yaptıkça bakiye ve günlük faiz tutarı düşer. Ancak krediniz ertelendiğinde, günlük faiz tutarı siz krediyi geri ödemeye başlayana kadar aynı kalır çünkü faiz aktifleştirilmez (krediye eklenir).

Erteleme Maliyeti

Özel veya sübvansiyonsuz federal öğrenci kredileriniz varsa, erteleme maliyetli olabilir. Bunun nedeni, sübvansiyonlu kredilerden farklı olarak, bu kredilerin faizi erteleme döneminde tahakkuk eder ve erteleme sonunda aktifleştirilir (ödenmemiş bakiyeye eklenir). Bu, geri ödemeye başladığınızda borçlu olduğunuz tutarı ve kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz toplam tutarı artırır.

Diyelim ki 20.000$’lık bir öğrenci kredisi aldınız ve bunu 10 yıllığına yıllık %7 faiz oranıyla finanse ettiniz. Aşağıdaki tablo, dört farklı senaryoya göre ödeyeceğiniz tutarları göstermektedir: (1) anlaşıldığı gibi ödenir; (2) 36 ay faizsiz ertelemeli; (3) sübvansiyonsuz 36 ay ertelemeli ancak erteleme sırasında faiz ödemeli; (4) 36 ay ertelemeli sübvansiyonsuz ve erteleme sırasında faiz ödemeyen.